Inwestowanie w obligacje Skarbu Państwa z myślą o emeryturze

Zadbaj o swoje życie na emeryturze już dziś

Myśl o oszczędzaniu na emeryturę powinna pojawić się w naszej głowie zdecydowanie wcześniej niż zaczniemy liczyć, ile lat pracy zawodowej nam jeszcze zostało do momentu wypłaty świadczenia.

Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę? Jednej dobrej odpowiedzi na tak zadane pytanie nie ma. Doświadczenia pokazują jednak, że kilka pokoleń Polek i Polaków zbyt późno podjęło decyzję o gromadzeniu dodatkowego kapitału emerytalnego, skutkiem czego moment zakończenia pracy zawodowej wiązał się dla nich z obniżeniem poziomu życia.

Dziś się to zmienia. Coraz wcześniej zaczynamy myśleć o tym, by zacząć indywidualne oszczędzanie na emeryturę. Bogatsza jest też z roku na rok oferta programów i produktów emerytalnych, które pomagają tworzyć dodatkowe zabezpieczenie emerytalne. 

Jak oszczędzać na emeryturę

Gdy zastanawiamy się, gdzie najlepiej odkładać pieniądze na emeryturę, powinniśmy pamiętać, by wybrać miejsce nie tylko korzystne, ale przede wszystkim bezpieczne dla naszych pieniędzy, a także by sam proces był przy okazji prosty.

Dobrą propozycją są konta emerytalne  IKE-Obligacje i IKZE-Obligacje, w ramach których możliwe jest gromadzenie i pomnażanie kapitału poprzez kupowanie tak popularnych skarbowych obligacji oszczędnościowych.

IKE-Obligacje i IKZE-Obligacje to szczególne rodzaje kont emerytalnych prowadzonych przez Biuro Maklerskie PKO Banku Polskiego. Dzięki oszczędzaniu w ramach takich kont możliwe jest uzyskanie nie tylko zysków, ale również określonych przywilejów podatkowych, co znacznie zwiększa atrakcyjność obu produktów.

Zysk z oszczędzania w ramach Konta IKE-Obligacje jest nieopodatkowany (jeśli następuje wypłata określona w ustawie - zysk z obligacji jest zwolniony z tzw. podatku Belki).

Natomiast dzięki gromadzeniu środków na Koncie IKZE-Obligacje uzyskuje się możliwość odliczenia wpłat dokonanych na IKZE w danym roku kalendarzowym od dochodu w składanym rocznym zeznaniu PIT i uzyskanie dodatkowej  korzyści wynikającej z różnic stawek podatkowych.

Możemy mieć jednocześnie oba konta: IKE-Obligacje oraz IKZE-Obligacje bądź tylko jedno z nich. Opłaty za prowadzenie kont są stosunkowo niskie, warto więc zapoznać się z ofertą. Umowę o prowadzenie kont IKE-Obligacje i IKZE-Obligacje można podpisać w dowolnym oddziale PKO Banku Polskiego oraz w Punktach Obsługi Klienta Biura Maklerskiego PKO Banku Polskiego. 

Wpłaty na Konto IKE i IKZE nie mogą przekroczyć rocznego limitu. W 2025 roku jest to 
26 019 zł w ramach IKE. Natomiast w ramach IKZE limit podstawowy wynosi 10 407,60 zł, a limit dla osób prowadzących pozarolniczą działalność to 15 611,40 zł. Warto podkreślić, że środki z wykupu obligacji posiadanych w ramach kont oraz należne odsetki nie są zaliczane do rocznego limitu wpłat na Konto IKE i IKZE. 

W ramach Konta IKE-Obligacje i IKZE-Obligacje można kupić:

• Roczne oszczędnościowe obligacje skarbowe o oprocentowaniu zmiennym (ROR)
• Dwuletnie oszczędnościowe obligacje skarbowe o oprocentowaniu zmiennym (DOR)
• Trzyletnie oszczędnościowe obligacje skarbowe o oprocentowaniu stałym (symbol TOS)
• Czteroletnie indeksowane oszczędnościowe obligacje skarbowe (COI)
• Dziesięcioletnie emerytalne oszczędnościowe obligacje skarbowe (EDO).

Mamy wybór – możemy przeznaczyć pieniądze na jeden lub kilka rodzajów obligacji.

Możemy także nabywać obligacje skarbowe poza kontem IKE-Obligacje bądź IKZE-Obligacje. Gdy wykorzystaliśmy już opisane powyżej limity lub też, gdy chcemy po prostu samodzielnie pomnażać oszczędności przy pomocy np. konkretnie zaprojektowanych do tego emerytalnych dziesięcioletnich oszczędnościowych obligacji skarbowych (EDO) o oprocentowaniu indeksowanym – możemy nabywać obligacje na Rachunku rejestrowym. W pierwszym rocznym okresie odsetkowym oprocentowanie obligacji EDO jest wskazywane w Liście emisyjnym, natomiast w kolejnych latach jest obliczane jako suma wskaźnika inflacji
(o którym mowa w Liście emisyjnym) i marży. W uproszczeniu mówi się, że są to obligacje indeksowane inflacją. Oczywiście, to nie jedyna możliwość pomnażania kapitału
z wykorzystaniem obligacji skarbowych. Tzw. 10-latki zostały przygotowane z myślą
o gromadzeniu dodatkowego kapitału na czas po zakończeniu pracy zawodowej, ale można oczywiście skorzystać z pełnej oferty obligacji Skarbu Państwa. 

,

Systematyczność w oszczędzaniu na emeryturę jest bardzo ważna. Ważniejsza nawet niż przeznaczenie na ten cel jednorazowo większej kwoty. Cena jednej obligacji wynosi 100 zł, zatem nie jest to wysoki „próg wejścia” w inwestycję. Tuż przed terminem wykupu posiadanej obligacji, można ją zamienić i kontynuować oszczędzanie. Podczas tzw. zamiany, obligacje z nowej emisji są kupowane z dyskontem. Tym samym już na starcie zyskujemy na każdej obligacji z nowej emisji. 

Możliwość wycofania środków oszczędzanych na emeryturę

Gdy zmienią się nasze plany i postanowimy przed terminem zapadalności zakończyć inwestowanie w obligacje skarbowe, to mamy możliwość wycofania części lub całości wpłaconych pieniędzy. Wartość narosłych odsetek zostanie pomniejszona o opłatę, wskazaną w Liście emisyjnym.

Przy przedterminowym wykupie obligacji, wynikającym ze złożenia dyspozycji wypłaty (lub wypłaty transferowej) z IKE-Obligacje nie dokonuje się potrącenia, wskazanej w liście emisyjnym, opłaty i narosłe odsetki od obligacji oszczędnościowych wypłacane są w całości. Zysk od zgromadzonych oszczędności nie podlega też opodatkowaniu (podatek od zysków kapitałowych). 

Oszczędzający ma również prawo w każdej chwili zmienić instytucję finansową prowadzącą Konto IKE, dokonując tzw. wypłaty transferowej.” 

Gdzie kupić?

Konto IKE-Obligacje otworzysz w dowolnym oddziale PKO Banku Polskiego bądź POK Biura Maklerskiego PKO BP. Możesz również uzyskać dostęp zdalny do swojego IKE na warunkach określonych w „Regulamin korzystania z usługi zdalnego dostępu do obligacji w Biurze Maklerskim PKO Banku Polskiego” 

Kupowanie obligacji jest proste i nie zajmuje dużo czasu. Otwierając konto IKE-Obligacje składasz tzw. Dyspozycję Nabywania Obligacji, na podstawie której BM nabywa wybrany przez klienta rodzaj obligacji. Konto IKE-Obligacje jest praktycznie bezobsługowe dla klienta - wystarczy go zasilać, w kwocie i z częstotliwością, o której klient sam decyduje.

Więcej informacji:
https://www.bm.pkobp.pl/oferta/klient-indywidualny/rachunki-ike/ike-obligacje/
https://www.bm.pkobp.pl/oferta/klient-indywidualny/rachunki-ike/ikze-obligacje/
infolinia: 801 304 403,  801-310-210,  +48 81 535 63 63 opłata zgodna z taryfą operatora.

Infolinia czynna od poniedziałku do piątku w godzinach 8.00-17.00.